從醫(yī)保支付的模式入手，分析醫(yī)保支付產(chǎn)品的發(fā)展方向:

醫(yī)療保險是醫(yī)療健康服務(wù)的支付方，提供醫(yī)保統(tǒng)籌結(jié)算和個人賬戶支付兩種支付服務(wù)。其中，醫(yī)療保險個人賬戶支付(以下簡稱醫(yī)保支付)是城鎮(zhèn)參保職工享受醫(yī)保服務(wù)最頻繁的場景，包括藥店購藥、醫(yī)院就醫(yī)等。

目前，基于社?？ǖ尼t(yī)保線下支付體系已基本建立并趨于成熟，醫(yī)保網(wǎng)上支付方興未艾。基于電子社?？ǖ尼t(yī)保支付，標(biāo)志著醫(yī)保支付轉(zhuǎn)向線上線下融合。

醫(yī)保網(wǎng)上支付是“互聯(lián)網(wǎng)加醫(yī)?！钡牡湫蛻?yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)診療、醫(yī)藥電商等互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的健康發(fā)展注入了活力。隨著各級醫(yī)療保監(jiān)局的成立，醫(yī)保支付也會產(chǎn)生一些新的變化。

一、醫(yī)保支付模式1。付款類型

醫(yī)療保險支付渠道包括真實賬戶和虛擬賬戶:

虛擬賬戶是由信息流支持的支付方式。區(qū)內(nèi)參保職工個人賬戶資金全部存儲在醫(yī)保部門管理的統(tǒng)籌基金中，醫(yī)療機構(gòu)定期與醫(yī)保部門進行清算。

真實賬戶是資金流支持的支付，每個個人賬戶都存儲在銀行，社保卡的芯片賬戶是對外展示，醫(yī)療機構(gòu)大多是T+1收款。

目前我國大部分地區(qū)的醫(yī)保個人賬戶是虛擬賬戶，山東等部分地區(qū)是實賬管理模式。

2.付款方式

整體來看，醫(yī)保支付包括刷卡支付和電子支付。

卡支付以社保卡支付為主。通過PSAM卡或加密機分析生成個人卡明文信息，然后將支付數(shù)據(jù)應(yīng)用于醫(yī)保或銀聯(lián)。虛擬賬戶通過社?？ㄌ柹暾垟?shù)據(jù)，真實賬戶也需要提供二軌信息。

電子支付是卡支付的在線應(yīng)用，電子社?？ㄊ悄壳搬t(yī)療保險網(wǎng)上支付的主要方式。社?？ú捎枚S碼技術(shù)虛擬化，包括電子認證和移動醫(yī)保支付功能，以被動掃描為主要操作方式。

3.支付渠道

醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng):主要用于虛擬賬戶支付，是醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)的客戶端程序，基于醫(yī)保專網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)。

銀行POS終端:用于實賬支付，有的通過專網(wǎng)直接向銀聯(lián)申請支付數(shù)據(jù)，有的通過醫(yī)保路由統(tǒng)一向銀聯(lián)申請支付數(shù)據(jù)。

4.支付場景

醫(yī)保的支付場景主要有:藥店購藥、醫(yī)院門診、醫(yī)院窗口、自助終端、互聯(lián)網(wǎng)平臺等。支付費用主要包括:藥品、掛號、診療、理療、住院等。在一些地區(qū)，它還擴展到購買商業(yè)健康保險和其他應(yīng)用。

第二，現(xiàn)有的醫(yī)療保險支付產(chǎn)品

在電子社?？▎柺乐?，一些地區(qū)已經(jīng)探索開發(fā)了手機醫(yī)保支付產(chǎn)品。例如，深圳與支付寶、微信、平安、建設(shè)銀行、銀聯(lián)五家支付平臺合作，于2016年6月在全市開展醫(yī)保移動支付試點。2016年，浙江推出了整合醫(yī)保的移動就醫(yī)APP。

2018年，人社部建成全國社會保障卡網(wǎng)上身份認證和支付結(jié)算服務(wù)平臺，在江西、成都、福州、山東等地區(qū)應(yīng)用，標(biāo)志著醫(yī)保支付正式進入網(wǎng)上應(yīng)用時代。由支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司牽頭、各級人社部門牽頭的網(wǎng)上醫(yī)保支付應(yīng)用快速鋪開，電子社?？☉?yīng)用嵌入支付寶、城市一賬通、人社APP等應(yīng)用。

但目前網(wǎng)上醫(yī)保支付還沒有真正融入大眾的生活，推廣力度不夠，社會認知度不高，運營模式不清晰。比如互聯(lián)網(wǎng)公司承載的電子社?？☉?yīng)用，只是眾多城市服務(wù)中的一部分，入口深，推廣成本高；政府部門承載的電子社?？☉?yīng)用多與其他查詢服務(wù)結(jié)合，粘性低，體驗差，運營支撐能力不足。

三。未來的醫(yī)療保險支付產(chǎn)品

隨著各級醫(yī)療保監(jiān)局的成立，醫(yī)保支付的管理部門從人社轉(zhuǎn)移到醫(yī)保，新的醫(yī)保支付體系將逐步建立，未來的醫(yī)保支付格局將更加清晰和完善?；趯︶t(yī)保行業(yè)的發(fā)展和了解，未來醫(yī)保支付的發(fā)展方向包括:從線下支付到線上線下一體化支付，線上支付比例將大幅提升，在本地支付的基礎(chǔ)上全面推行被動掃碼、主動掃碼、訂單推送等電子支付模式，打破地域限制，異地支付將常態(tài)化，無論是實體卡還是電子卡，都是以真人、實名、實卡為要求的卡支付。下一階段，以人臉識別為代表的無卡支付將到來，醫(yī)保支付結(jié)果、流程、行為數(shù)據(jù)的記錄將被提升到一個非常重要的層面。將實現(xiàn)基于支付大數(shù)據(jù)的信用評價、年報等應(yīng)用。政企合作將更加緊密，互聯(lián)網(wǎng)運營將推動支付服務(wù)生態(tài)的建立。

對于現(xiàn)階段醫(yī)保支付的產(chǎn)品，個人更看好以小程序為主要服務(wù)渠道的極簡APP應(yīng)用。小程序天然適合線下應(yīng)用場景，醫(yī)保支付的主要場景在于購藥、診療等線下環(huán)境。小程序可以呈現(xiàn)簡單的工具型應(yīng)用體驗，醫(yī)保支付本身就是一個簡單的場景，沒必要搞得太復(fù)雜，用了就走。小程序可以和微信微信官方賬號、手機app等結(jié)合使用。，并且在涉及醫(yī)療健康服務(wù)的醫(yī)保支付時可以喚起支付小程序，非常適合醫(yī)療健康生態(tài)的構(gòu)建。

因此，我們將當(dāng)前的醫(yī)療保險支付產(chǎn)品定義為:旨在為參保員工提供多種醫(yī)療保險支付服務(wù)模式的最低計劃。用戶:參保職工，包括退休人員。主要功能:醫(yī)療保險個人賬戶繳費、醫(yī)療保險繳費記錄、個人賬戶余額查詢。產(chǎn)品特點:掃碼，主掃碼，多單支付，異地支付。

作者:Hessencrian，微信微信官方賬號:空杯水。醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展跟蹤，產(chǎn)品設(shè)計運營。

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